Как хранить деньги
Где надежнее хранить деньги: дома под подушкой, на банковском депозите или в слитках золота? Можно ли контролировать процесс их обесценивания? А подзаработать, не прикладывая особых усилий? В этом выпуске мы рассмотрим варианты хранения сбережений, а также научимся оценивать риски и прогнозировать доходность.
Риск и доходность
Для начала условимся, что на 100 % безопасных способов хранения денег нет: даже если наличные лежат в доме, оборудованном сигнализацией, может случиться пожар или затопление соседями сверху, хотя, конечно, такая вероятность очень мала. Поэтому правильно думать не о том, как не потерять деньги, а о том, как уменьшить эту вероятность.
И тут нам нужно разобраться с двумя важными понятиями: риск и доходность.
Риски (в отношении финансов) — это события, из-за которых вы можете потерять деньги.
Доходность — способность актива изменять свою стоимость. Она выражается в процентах за период времени. Например, если банк начисляет вам по 3 % годовых на остаток по счету, то каждый месяц вы будете получать по 0,25 % сверху к средней сумме на карте. Положительная доходность — это прирост стоимости актива относительно того, за сколько вы его купили. Отрицательная доходность — снижение цены актива к стоимости покупки.
Между ними существует прямая зависимость: чем выше доходность, тем выше риски. Это золотое правило.
Деньги под матрасом
Часто кажется, что самый надежный способ сберечь деньги — хранить их в купюрах дома. С точки зрения физической формы это действительно так, но вот реальная стоимость каждой бумажки со временем будет падать из-за инфляции, поэтому речи о сохранности сбережений тут быть не может. Исключение: хранение иностранной валюты в условиях санкций.
Банковские депозиты
Это наименее рискованный и очень популярный вариант хранения сбережений. Депозит — самый надежный инструмент, если вы кладете деньги в банк с системой страхования вкладов (вклады до 1,4 млн рублей страхуются государством). Но процент выплаты по депозитам обычно чуть ниже ключевой ставки ЦБ, поэтому в лучшем случае получится догнать инфляцию и сохранить изначальную стоимость активов.
Не доверяйте деньги неизвестным банкам, особенно если они обещают высокие проценты на фоне крупных игроков. Проверьте, входит ли банк в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Облигации
Еще один низкорискованный инструмент, который не даст инфляции съесть ваши сбережения.Облигация — это долговая бумага с выплатой купонов, то есть заранее известная или прогнозируемая доходность в определенный момент времени. Однако она невысокая — чуть выше, чем по банковскому вкладу, потому что в облигациях есть риск, что их эмитент не сможет платить по долгам. Также на них влияет политическая и экономическая ситуация в стране и в мире.
Эмитент — юридическое лицо, которое выпускает свои ценные бумаги и другие финансовые активы.
Покупайте обеспеченные облигации, так как обычно они подкреплены поручительством или залогом, и даже в случае банкротства организации вы с большой вероятностью получите свои деньги.
Недвижимость
Рассмотрим бытовой пример, когда вы накопили приличную сумму, но квартиру можете купить все еще только с ипотекой. Казалось бы, какие риски? Выбрали надежный банк, подписали договор на выгодных условиях, внесли первоначальный взнос, допустим, 400 000 рублей (а квартира стоит 4 миллиона). Получается, что отношение собственных средств к заемным составит 1 к 10, а это уже рискованная инвестиция. Стоит цене квартиры упасть на 10 % (такое нечасто, но случается), как ваш первоначальный взнос испаряется. И, если вдруг придется срочно переехать или продать квартиру, банк выставит ее за 3 600 000 рублей, и у вас останется 0 рублей 0 копеек. А еще иногда в ипотечном договоре может быть пункт о том, что сделка закрывается в случае сильного удешевления залога. И вот у вас ни квартиры, ни с трудом накопленных денег.
Еще один вариант — вложение денег в недвижимость (квартира, земля, парковочное место, коммерческое помещение) с целью последующей перепродажи или сдачи в аренду. Конечно, потенциальная доходность здесь существенно выше, чем в предыдущих инструментах, но помним о золотом правиле: больше прибыли — больше рисков.
Драгоценные металлы
Наверное, вы слышали о том, что во времена кризисов растет цена на золото. И это действительно так. Но не спешите бежать в банк за золотыми слитками или класть все деньги на ОМС (обезличенный металлический счет). Даже аналитикам сложно предсказывать доход от драгоценных металлов, так как цена на них колеблется буквально каждый день из-за сложной конъюнктуры рынка (кстати, поэтому в некоторых ювелирных магазинах окончательную стоимость украшений можно узнать только на кассе). Но если говорить о долгосрочных вложениях (10–15 лет и более), это выгодный и надежный инструмент, потому что рост цен на драгметаллы опережает инфляцию.
Ювелирные украшения — это не инвестиция, так как вы платите за обработку металла, и их практически невозможно продать даже по стоимости покупки.
Этот вариант стоит рассматривать в качестве одного из инструментов, если вы планируете долгосрочное инвестирование.
Акции
Когда вы покупаете акцию, вы покупаете долю в компании. Здесь доходность выше, чем по облигациям, но и риск, соответственно, тоже, так как нет фиксированных или гарантированных выплат. Вы можете получить доход, а можете и понести убыток.
FOREX
Это игра на очень рискованном валютном рынке, где вы заключаете сделку-пари с дилером на рост или падение одной валюты относительно другой. Если ваш прогноз сбывается, дилер выплачивает деньги, если нет — списывает их со счета. Для игры необходимо внести депозит на счет, чтобы дилер был уверен, что обязательства будут выполнены. Забрать его можно только после закрытия всех сделок.
